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儲蓄險和增額壽險的區別是什么?增額終身壽險的優點和缺點是什么?

2023-05-19 14:33:43 中投網

儲蓄險和增額壽險的區別

儲蓄險和增額壽險的區別長期收益特點的區別,靈活性上區別、保障責任不同的區別等多個方面,具體詳情為:

1、收益特點上的區別:

儲蓄險和增額壽險的區別在于收益特點上的差異:

首先,是前期現金價值,是指回本速度上的差異,儲蓄型年金保險收益雖然也穩定,但是回本速度比較慢,一些專款專用的產品通常3年交8年或者10年以上才可以回本;但是增額壽險的回本速度相對是比較快的,通常很多躉交3年回本,3年交4年回本。增額壽險前期現金價值高,回本速度比儲蓄型產品要快很多;

其次,后期持有20年、30年或者40年的收益,就是指產品的IRR值,年金險大概在4%左右,而增額壽險大概在3.5%左右。

2、靈活性上的區別:儲蓄險的年金保險產品一般不支持加保減保的服務,一些特殊的儲蓄型年金開門紅產品,由于可以附加萬能賬戶進行二次增值,可以視為加保,但是一般不提供這類服務,具體看產品;

看儲蓄險和增額壽險的區別還是體現在靈活性上,一般的終身終額壽險產品都覆蓋了加保、減保、保單貸款、減額交清等功能,也可以通過減保獲取部分現金價值,產品的靈活性比較好;

3、保障責任不同:年金險是一種經濟儲蓄,現在存一筆錢,保障未來的生活,本質是一種生存保障,可以作為教育金和養老金,不能作為遺產傳承。

增額終身壽險本質是一種身故保障,雖然淡化了身價責任,強化了理財功能,但是只要一旦被保人身故,受益人就可以繼承保險金,可以作為給后代的財富傳承使用,這也是儲蓄險和增額壽險的區別之一。

增額終身壽險的優點和缺點是什么?

增額終身壽險的優點:

1、兼顧保障和收益

增額終身壽險實際上就是壽險,保終身,有全殘身故保障;保額會逐年復利遞增,同時現金價值可以遞增,在有保障的同時,也可以實現收益的穩定增值。

2、安全穩定

增額終身壽險的保險利益都是寫入保險合同的,同時現金價值也會在保險合同中體現,是可以確定拿到手的,安全穩定;

3、資金靈活領取

增額終身壽險的收益是通過現金價值體現,當有資金需求的時候是可以隨時通過減保的方式領取;也能通過保單貸款貸80%保單現金價值實現領取,沒有限制,只要還有現金價值就可以領;

4、定向財富傳承

增額終身壽險可指定受益人,由受益人領取身故保險金,從而實現財富精準傳承的目的;

5、資金使用程度高

增額終身壽險可以通過部分領取進行現金價值變現,可當做教育金、婚嫁金、創業金、養老金使用;

6、收益率高

增額終身壽險的保額是以固定利率復利遞增,現金價值也會同樣復利增值,只要中途領取現金價值不頻繁,相當于長期持有可以實現年化利率3.5%;

7、回本快

增額終身壽險的現金價值增速快,大部分的產品在剛交完保費的時候就差不多可以回本了;

8、保值增值

增額終身壽險快速回本后,若是長期持有,后續增值高,從而幫助保單持有人保本增值;

9、投保門檻低

增額終身壽險實質是壽險,健康告知較為寬松,有的最低保費門檻不高,有的投保年齡最高70歲可買。

10、利率不受影響

增額終身壽險依據固定利率復利遞增,不會受到外部市場利率的影響,不會隨著變動。

增額終身壽險的缺點:

1、前期保障杠桿不高

增額終身壽險的保額是按照保險合同固定利率復利增長的,前期保額低,后期保額高,一旦前期發生了風險,賠的不多。

2、保障能力弱

增額終身壽險主要是身故全殘保障,不保疾病和意外,缺乏重疾、意外保障;

3、收益不算高

增額終身壽險的增長利率大多為3.5%-3.8%,和高收益的股票基金相比,收益并不算高;

4、需要長期持有

增額終身壽險的收益獲得需要長期持有,若持有時間短,無法發揮其理財屬性,獲得高收益;

5、不能一直領取

若投保的增額終身壽險是作為養老金規劃的,跟年金險不同,不能一直領取。增額終身壽險的減保領取,可能會出現在之前就將現金價值領取完,一旦現金價值為0就領取不了啦;

6、保費高

增額終身壽險是需要長期交費的,保費高;

7、短期退保有損失

增額終身壽險在短期內的現金價值較低,若是短期內退保,則投保人會產生經濟損失;

8、辦理減保影響收益

增額終身壽險減保后,保額也會相應有所減少,所計算的現金價值也會減少,從而影響復利增值,收益會受影響;

9、資金短期有需求的不適合買

增額終身壽險畢竟是保險,若短期內有資金需求的不適合買,因為一旦投保了,就需要資金,變現有損失。

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