繼借唄升級為“信用貸”之后，花唄也迎來大變動。11月24日，南都記者收到花唄的服務升級通知，可將產(chǎn)品更新為“花唄”和“信用購”，即按照原花唄的資金提供方的不同，明確展示為“花唄”和“信用購”。南都記者就這一變化向花唄方面求證后了解到，花唄產(chǎn)品目前已經(jīng)開啟品牌隔離，正逐漸在端內(nèi)向用戶推送。隔離后，由螞蟻消費金融公司出資的叫做“花唄”，由銀行等金融機構全額出資的服務叫做“信用購”。在業(yè)內(nèi)專家看來，“借唄”“花唄”相繼啟動品牌隔離，都是螞蟻消費信貸業(yè)務合規(guī)化調(diào)整，或許是為螞蟻消費金融公司更好地承接螞蟻旗下兩家小貸公司原有業(yè)務而做鋪墊。

花唄本次變更后 用戶使用變化不大

部分收到花唄更新提醒后的網(wǎng)友對“花唄升級”產(chǎn)生擔憂，這一變更將對消費者體驗產(chǎn)生什么樣的影響?根據(jù)南都記者體驗，升級改造后的產(chǎn)品頁面變化不算太多。特別是可用額度基本不變，查賬方式、還款方式、免息期、費率和服務機構都不會改變。

額度方面，用戶可以在花唄|信用購首頁查詢到總計額度。分別點開“花唄”和“信用購”頁面，能看到各自的額度情況。“花唄”和“信用購”兩個額度相加，與原“花唄”產(chǎn)品的額度差不多。

“升級”后的花唄+信用購賬戶頁面(來源：受訪者供圖)

付款過程有沒有什么變化呢?南都記者了解到，“信用購”和“花唄”是獨立的支付渠道，可以自主選擇。不滿意當前的付款順序，可以通過“花唄-我的-消費偏好-花唄|信用購優(yōu)先付款-設置順序”這個路徑調(diào)整優(yōu)先順序。當然，有的訂單還支持“花唄”和“信用購”組合付款，可以在支付時自選。

另外，關于公眾較為關注的上報征信的問題。南都記者查看端內(nèi)規(guī)則發(fā)現(xiàn)，“花唄”和“信用購”將由提供服務的金融機構分別上報征信信息。有業(yè)內(nèi)專家提示，對此不必擔心，只要保持良好的使用、還款習慣，不會給征信帶來負面影響。

應監(jiān)管要求啟動品牌隔離

盡管從用戶角度看，體驗上并無太大差異，但對于擁有數(shù)億用戶的花唄來說，此次變更波及面較廣。網(wǎng)絡社交平臺上，已有不少用戶對花唄變更感到不解，24日，花唄官方回應南都記者稱，花唄本次變更是為了落實消費信貸相關的監(jiān)管要求，以及更充分地保障消費者權益，因此正式開啟了品牌隔離工作。對于部分用戶尚未收到變更通知，花唄官方回應稱，目前正在分批開展，未來這一工作會逐步覆蓋更多用戶。

根據(jù)南都記者測試，原“花唄”實質(zhì)上是變成了“花唄”+“信用購”兩個部分，分別對應的是不同的消費額度提供方。這次更改后，服務機構沒有變化，但是原來身在幕后的機構走到了臺前。由螞蟻消費金融公司提供的服務，仍然叫“花唄”;而由銀行和其他金融機構提供的消費信貸服務類型，叫做“信用購”。

大多數(shù)用戶將“花唄”當作跟“信用卡”差不多的產(chǎn)品來使用，卻可能從來沒注意過給自己提供消費資金的來源是哪些機構。實際上，花唄服務一直都是由螞蟻集團旗下的小貸公司與銀行等其他金融機構一起提供的額度，根據(jù)每個人資質(zhì)情況，會有不同的資金服務提供方。

根據(jù)監(jiān)管要求，以前由螞蟻旗下小貸公司提供的業(yè)務要逐步由螞蟻消費金融公司來承接，所以升級后的花唄業(yè)務是由螞蟻消費金融公司提供的，不過，目前來看，兩家小貸公司如何實現(xiàn)平穩(wěn)退出仍有待考證。螞蟻集團方面也暫未就這一細節(jié)給予更多的回應。

另外，根據(jù)今年6月銀保監(jiān)會提出的要求，其他金融機構提供的消費信貸服務，不能再掛標“花唄”品牌，需要做出區(qū)分，讓消費者一眼就能看明白自己究竟是從哪個金融機構借的錢。這就是花唄官方所說的“品牌隔離”。

針對花唄的“品牌隔離”動作，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對南都記者分析稱，從產(chǎn)品的角度來看，流程上和出資比例等方面都會各自符合相應規(guī)定，也讓平臺方、資金方等不同參與主體更便捷地厘清各自職責。對于消費者來講，能夠讓花唄品牌和其他金融機構提供的服務有所區(qū)分，實際上沒有實質(zhì)性影響，也便于消費者更多了解資金方的信息，避免品牌混淆。

去年末以來花唄已多次升級

根據(jù)南都記者梳理，實際上從去年年末開始，花唄產(chǎn)品就已經(jīng)陸續(xù)多次升級。從“花唄上征信記錄”，到今年年初的“花唄調(diào)整年輕用戶額度”“花唄借唄推出上限額度管理新功能”，基本上每次花唄的升級調(diào)整都將引發(fā)各方關注。

實際上，在本次變更前，花唄的產(chǎn)品說明書和協(xié)議也進行了一次更新。南都記者發(fā)現(xiàn)，更新的協(xié)議中，新增了“服務商詳情”“服務商服務狀態(tài)”兩個鏈接，點擊后可查看當前為用戶提供花唄服務的服務商，和用戶從開通花唄產(chǎn)品以來的服務商變更詳情。

易觀高級分析師蘇筱芮對南都記者表示，螞蟻集團持續(xù)花唄升級主要有兩方面考慮，一方面其思路與借唄整改一脈相承，是作為響應監(jiān)管號召的重要工作構成，另一方面也是各類信用支付產(chǎn)品有序接入央行征信系統(tǒng)并充分保護金融消費者知情權的體現(xiàn)，用戶升級花唄表示其授權持牌金融機構對自身征信信息的查詢、報送，最終結果將體現(xiàn)在用戶的征信報告中。

值得注意的是，此前，在監(jiān)管針對螞蟻集團提出的整改方案中提及，“要糾正支付業(yè)務不正當競爭行為，在支付方式上給消費者更多選擇權，斷開支付寶與‘花唄’等其他金融產(chǎn)品的不當連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務等違規(guī)行為。”

在一位研究人士看來，花唄產(chǎn)品的資金方眾多，規(guī)模體量極大，從監(jiān)管角度來看，的確存在厘清資金來源的必要性。王蓬博也認為，“根據(jù)監(jiān)管要求，(大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的)信貸業(yè)務肯定是需要和支付業(yè)務隔離，包括信息和資金的隔離，避免時間和業(yè)務重疊后帶來的一系列可能產(chǎn)生的隱患，比如突破牌照限制和杠桿率限制等等。實際上(品牌隔離)有兩個好處，從用戶角度，增加用戶感知，避免不當消費和個人隱私數(shù)據(jù)的泄露，而從監(jiān)管角度，則有利于對業(yè)務進行穿透性監(jiān)管，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當連接。”

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