2023年2月9日，百信銀行發(fā)布《商業(yè)銀行“Bank Digital Mesh”數(shù)字化成熟度評估模型白皮書》。這是業(yè)內首個由商業(yè)銀行基于自身數(shù)字化探索實踐形成的數(shù)字化成熟度評估模型。

(資料圖片僅供參考)

該模型立足全行業(yè)發(fā)展視角提出了各項建議，為商業(yè)銀行開展數(shù)字化能力自評估、確定數(shù)字化轉型發(fā)展階段、成熟度水平、關鍵差距等方面提供評判標準，從而有效支持銀行數(shù)字化轉型建設工作的整體規(guī)劃和落地實施，提升商業(yè)銀行的業(yè)務價值。

該白皮書由百信銀行組織撰寫，安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司作為顧問參與了本次編寫。

百信銀行科技規(guī)劃團隊負責人、首席研究員武艷軍表示，國家現(xiàn)在進入到數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的階段，第四次工業(yè)革命到來，國家和行業(yè)層面對數(shù)字化轉型高度重視。

安永金融咨詢合伙人馬東鋒表示，現(xiàn)在資管行業(yè)存在一個普遍的問題，數(shù)字化應用投入不足，資管行業(yè)在信息化投入普遍偏低，未來通過AI治理或者 AI 風險管理是重要的能力建設領域。

數(shù)字化成熟度評估模型

銀行數(shù)字化轉型 框架是一種用于指導銀行進行數(shù)字化轉型的框架。這個框架通常由多個步驟組成，包括數(shù)字化愿景和戰(zhàn)略、分析客戶需求和體驗、建立數(shù)字化平臺和架構、推動創(chuàng)新和變革、監(jiān)測和評估。

商業(yè)銀行數(shù)字化成熟度評估模型（Bank Digital Mesh，簡稱BDM），以價值鏈和業(yè)務線為橫、縱兩個軸構成的二維矩陣來表達商業(yè)銀行的業(yè)務架構， 以數(shù)字化能力作為第三個維度共同構建數(shù)字化價值空間，稱為Bank Digital Mesh。

商業(yè)銀行通過建設數(shù)字化能力為銀行 業(yè)務賦能，并形成全新的價值機會及增長點。該模型與業(yè)內通用的“企業(yè)架構”標準及“價值論”思想一脈相承。

數(shù)字化成熟度評估模型（如下圖所示）進一步將七項一級能力分解，最終形成了二十九項可度量的二級能力，并圍繞每一項二級能力設置了定性和定量兩種評估方式。

其中，定性方式可分為初始、探索、形成、優(yōu)化和成熟 等五個等級，定量方式是指使用量化評估指標來進行評價。

模型中定義的5個數(shù)字化成熟度級別

理念：數(shù)字化轉型

數(shù)字化轉型可以幫助傳統(tǒng)銀行向數(shù)字銀行過渡，從而解決商業(yè)銀行當前所顯現(xiàn)出的一系列缺點。數(shù)字銀行的優(yōu)點主要在于整體的經(jīng)營管理數(shù)字化，以及價值鏈全鏈條的數(shù)字化，并且它能夠非常敏捷地進行產品和服務的創(chuàng)新，來響應市場上相應的需求，并提供極致的客戶體驗。其特點就是大數(shù)據(jù)和AI貫穿“感知——認知——決策——行動”整個鏈路，極大降低企業(yè)的溝通成本、決策成本和試錯成本。

從數(shù)字化轉型的定義上來看，數(shù)字化轉型是以價值創(chuàng)新為目的、用數(shù)字技術驅動 業(yè)務變革的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。它的目標是要創(chuàng)造新的價值，包括降本增效、產品服務數(shù)字化升級和商業(yè)模式創(chuàng)新。

數(shù)字化轉型的本質是要實現(xiàn)業(yè)務變革，要求其進行深化轉型，以數(shù)字技術為手段完成整個轉型，而不是單純從技術出發(fā)來完成純技術的項目。

數(shù)字化轉型是建立新的生產力和生產關系的過程。以數(shù)據(jù)作為新的生產要素，以軟件或數(shù)據(jù)平臺作為生產資料， 以與數(shù)字化轉型相適應的組織、流程、文化氛圍和人才機制作為新的生產關系。

實現(xiàn)銀行的數(shù)字化轉型首先需要以成為數(shù)字銀行為目標，思考應具備的數(shù)字化支撐能力，度量當前自身數(shù)字化能力的成熟度。

七項數(shù)字化能力

課題組將銀行數(shù)字化轉型概括為七項數(shù)字化能力，包括戰(zhàn)略與組織流程建設能力、連接與在線能力、數(shù)據(jù)能 力、智能能力、云化能力、敏捷能力和安全能力，且上述七項能力并非平行展開，彼此間層次分明、迭代提升。

商業(yè)銀行數(shù)字化能力架構圖

屋頂層單指數(shù)字化戰(zhàn)略與組織流程建設能力，主要負責高屋建瓴地開展規(guī)劃設計；數(shù)字化戰(zhàn)略為銀行數(shù)字化轉型指明了方 向，必須得到董事會和管理層的高度重視和統(tǒng)籌協(xié)調，從企業(yè)級高度推動數(shù)字化轉型。數(shù)字化組織、文化和人才培養(yǎng)則是 數(shù)字化轉型戰(zhàn)略能夠執(zhí)行到位的重要基礎和保障，并為數(shù)字化運營提供了基礎，是讓數(shù)字化能力真正融入銀行日常運營，刻入銀行的基因。

中間層通過連接與在線能力可不斷產生數(shù)據(jù)，同時可結合數(shù)據(jù)能力深挖數(shù)據(jù)價值，并由此形成智能能力，最終再通過連接 與在線能力來反哺業(yè)務發(fā)展，三者生生不息、組成閉環(huán)，為賦能業(yè)務發(fā)展、提升業(yè)務價值提供了動力引擎。

地基層主要由云化能力、敏捷能力及安全能力組成，三者共同為數(shù)字化轉型構筑了基礎支撐。以云化基礎設施為運行基礎，以敏捷產品研發(fā)推動核心三角快速迭代，以風險防范與安全為約束條件。

百信銀行：在銀行數(shù)字化建設評判標準上的一次大膽嘗試

近年來，伴隨數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，以科技創(chuàng)新為主線的數(shù)字化建設如火如荼。各家銀行均已開展了大量工作，但相關建設結果是否能夠很好地滿足銀行數(shù)字化建設的總體目標，未來需要在哪些方面繼續(xù)加強建設仍然缺少評判標準。

百信銀行積極探索解決這一問題，結合商業(yè)銀行數(shù)字化轉型趨勢，參考各類知名咨詢機構及互聯(lián)網(wǎng)公司對于數(shù)字化成熟度的評估方法，深入學習且不斷總結優(yōu)化，研發(fā)了商業(yè)銀行數(shù)字化成熟度評估模型，并在商業(yè)銀行業(yè)務中進行應用。

百信銀行是首家獲批的獨立法人形式的直銷銀行，由中信銀行與百度公司聯(lián)合發(fā)起。依托中信銀行強大的產品研發(fā)及創(chuàng)新能力、客戶經(jīng)營及風險管控體系，以及百度公司互聯(lián)網(wǎng)技術和用戶流量資源，滿足客戶個性化金融需求，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行。推出了消費金融、小微金融和財富管理三大核心業(yè)務。

安永企業(yè)咨詢有限公司的金融服務咨詢團隊作為顧問參與了本書編寫，立足全行業(yè)發(fā)展視角提出了各項建議。旨在借助百信銀行對未來數(shù)字銀行探索和金融科技賦能的業(yè)務實踐，安永的行業(yè)經(jīng)驗和金融科技變革服務優(yōu)勢，幫助商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型的浪潮中找準方向。

銀行運用該數(shù)字化成熟度評估模型，可對自身的數(shù)字化能力開展自評，幫助確定自身數(shù)字化轉型所處發(fā)展階段、成熟度水平、關鍵差距與不足，進而有效支持未來數(shù)字化轉型建設工作的整體規(guī)劃、實施開展并取得成功。

注：本文中提到的所有有關數(shù)字化成熟度評估模型的數(shù)據(jù)均來自《商業(yè)銀行“Bank Digital Mesh”數(shù)字化成熟度評估模型白皮書》

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