文/徐英霞

(資料圖)

提前還貸潮中推波助瀾的不法中介，最終引來了監(jiān)管的專項(xiàng)整治。

近日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展不法中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，成立由主要負(fù)責(zé)人牽頭的專項(xiàng)治理行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，開展為期6個(gè)月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。

值得關(guān)注的是，《通知》一上來就先通報(bào)了一個(gè)不法貸款中介的典型案例——“關(guān)于丁某某案件的通報(bào)”，然后才是對(duì)此次專項(xiàng)行動(dòng)的具體要求。

2022年，銀行業(yè)為支持小微企業(yè)力推的低利率經(jīng)營(yíng)貸，被貸款中介形容為“大放水”。這讓不法中介看到了可乘之機(jī)：以易獲得、低利率為誘餌，鼓動(dòng)將房貸轉(zhuǎn)成經(jīng)營(yíng)貸“省利息”。可以說，個(gè)人房貸“提前還貸潮”的出現(xiàn)，不法中介的鼓動(dòng)絕對(duì)“功不可沒”。

當(dāng)然銀行也并不無辜，為了完成放貸指標(biāo)，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸尤其是有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的抵押經(jīng)營(yíng)貸，很多銀行在審批上“睜一只眼閉一只眼”，審核并不嚴(yán)格。

在《提前還貸潮疊加資金用途嚴(yán)監(jiān)管，個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸還能“狂飆”么？》中，我們就探討過這個(gè)問題了。從近期銀保監(jiān)會(huì)的處罰看，覆蓋了國(guó)有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，直至外資銀行。這也從一個(gè)側(cè)面證明，個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市是個(gè)普遍的問題。

但是，一位貸款中介告訴消金界，不同的地方，“放水”力度不一樣，利率極低的優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品多集中在一線城市，也更容易被中介盯上，當(dāng)做“誘餌”去辦理轉(zhuǎn)貸。而不同的城市，規(guī)模也不一樣，有的城市中介推的“比較猛”，規(guī)模就比較大。

從監(jiān)管的通報(bào)來看，已經(jīng)有國(guó)有大行因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，收到監(jiān)管大額罰單的時(shí)候。從業(yè)者認(rèn)為，這些大行被罰，可能僅僅是個(gè)開始，很多銀行都在經(jīng)營(yíng)貸上放水，審批甚至比國(guó)有大行更松。“如果這些銀行都被罰了，那應(yīng)該還會(huì)有銀行被罰。”

隨著對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房市的監(jiān)管，從單個(gè)檢查進(jìn)入到專項(xiàng)治理行動(dòng)的高度，哪些銀行在哪些城市，經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的貸款最多，最后都要浮出水面了。而處罰力度，恐怕也會(huì)超過我們近期所看到的。

01單個(gè)案例涉銀行信貸超20億元

《通知》一上來，先通報(bào)了一個(gè)典型不法中介貸款案例，值得注意的是，該單個(gè)案例就涉及到20億的銀行信貸業(yè)務(wù)。

根據(jù)《通知》，某銀保監(jiān)局在開展不法貸款中介核查時(shí)發(fā)現(xiàn)，丁某某與其關(guān)聯(lián)人（以下簡(jiǎn)稱丁某某等人），存在通過注冊(cè)空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式，幫助他人套取經(jīng)營(yíng)貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務(wù)等違法行為，涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過20億元。

具體表現(xiàn)形式如下：

一是提供經(jīng)營(yíng)貸資質(zhì)包裝。丁某某等人共注冊(cè)87家公司，其中56家公司注冊(cè)2-16個(gè)月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，2018年以來借款達(dá)2.2億元。調(diào)閱其中部分貸款資料發(fā)現(xiàn)，貸款企業(yè)疑似均無實(shí)際經(jīng)營(yíng)，例如某企業(yè)經(jīng)營(yíng)地實(shí)為貸款中介的電銷中心；貸款支付的貿(mào)易背景存疑；貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。

二是提供受托支付通道。銀保監(jiān)局對(duì)信貸資金進(jìn)行穿透追蹤，發(fā)現(xiàn)多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個(gè)人賬戶，或直接利用丁某某等人關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求，由丁某某等人進(jìn)行貿(mào)易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務(wù)。

三是提供短期墊資服務(wù)。借款人出于購房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個(gè)人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36%）后，再將差額轉(zhuǎn)回借款人。

四是團(tuán)伙成員申請(qǐng)貸款等形成資金池。對(duì)丁某某等人墊資資金來源進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)主要來自其他客戶的還款資金、多個(gè)固定合作對(duì)象提供的資金，以及包括丁某某本人在內(nèi)的團(tuán)伙成員通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等申請(qǐng)的借款等。

在掌握丁某某等人的違法犯罪線索后，移交了公安機(jī)關(guān)處理。根據(jù)工作安排，銀保監(jiān)會(huì)決定對(duì)丁某某案相關(guān)情況予以通報(bào)，并開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。

丁某某等人操作就是不法中介用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的典型操作。具體的風(fēng)險(xiǎn)和成本可以參考《提前還貸潮疊加資金用途嚴(yán)監(jiān)管，個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸還能“狂飆”么？》。

02查實(shí)但未主動(dòng)上報(bào)的從重處罰

雖然近幾個(gè)月以來，多地銀保監(jiān)局發(fā)布了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示，但單個(gè)案例涉案金額就達(dá)到了20億元，監(jiān)管在更大范圍內(nèi)以專項(xiàng)行動(dòng)的方式進(jìn)行排查，就可以理解了。

監(jiān)管一方面維護(hù)金融消費(fèi)者正當(dāng)?shù)奶崆斑€貸權(quán)利，但另一方面，也不得不警惕經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房市帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《通知》各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展不法貸款中介專項(xiàng)治理排查，并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。對(duì)于查實(shí)的違法違規(guī)問題，要依法予以行政處罰，堅(jiān)持以罰促改。機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為被查實(shí)，但在前期自查中未主動(dòng)報(bào)告的，要對(duì)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

顯然，壓力給到了機(jī)構(gòu)這邊——不如實(shí)上報(bào)的后果很嚴(yán)重。

《通知》要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開展自查，及時(shí)主動(dòng)挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)自主獲客意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提升自主經(jīng)營(yíng)能力，嚴(yán)禁主動(dòng)向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機(jī)構(gòu)掌控市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)、合作業(yè)務(wù)推高融資成本、風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳導(dǎo)加劇等問題。

這里可以看到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的，還不僅僅是自查的壓力，在業(yè)務(wù)模式上，要求同樣在提高，在與中介的合作中，不能當(dāng)“甩手掌柜”，沒風(fēng)險(xiǎn)最后可能會(huì)演變成更大的風(fēng)險(xiǎn)。

然后在具體操作上，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)員工行為管理，排查基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對(duì)貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問題。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單。

《通知》提到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷提升貸款質(zhì)效，避免“唯指標(biāo)論”和粗放式發(fā)展。通過多渠道、多形式全面了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。要主動(dòng)向客戶充分揭示經(jīng)營(yíng)用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，就違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進(jìn)行提示。要嚴(yán)格落實(shí)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”管理，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理，關(guān)注經(jīng)營(yíng)用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)和個(gè)體工商戶注冊(cè)時(shí)間較短、受讓小微企業(yè)股權(quán)時(shí)間較短等現(xiàn)象。嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、誘導(dǎo)借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途貸款等問題發(fā)生。

《通知》還要求，各銀保監(jiān)局要主動(dòng)與公安司法機(jī)關(guān)聯(lián)系，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)與信息共享。依法依規(guī)主動(dòng)移交查實(shí)的違法犯罪線索，推動(dòng)對(duì)不法貸款中介群體等的全面刑事打擊。主動(dòng)就不法貸款中介問題與公安司法機(jī)關(guān)開展座談會(huì)，就相關(guān)違法犯罪行為的罪名認(rèn)定及證據(jù)采信等問題主動(dòng)溝通。主動(dòng)與網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機(jī)關(guān)加強(qiáng)合作，推動(dòng)建立合作機(jī)制，共享不法貸款中介信息，加強(qiáng)對(duì)各類金融活動(dòng)的監(jiān)督管理，共同維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

各銀保監(jiān)局要主動(dòng)將開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的情況向當(dāng)?shù)攸h委、政府報(bào)告，積極爭(zhēng)取政策支持。

最后，《通知》提到，各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行應(yīng)于2023年9月30日前向銀保監(jiān)會(huì)上報(bào)專項(xiàng)治理行動(dòng)工作總結(jié)。

“3·15”馬上就要到來，為期半年的專項(xiàng)整治行動(dòng)馬上就要開始了。之前我們說，2023年是檢驗(yàn)各家銀行經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)成色的時(shí)候。而隨著監(jiān)管的升級(jí)，“大放水”中到底誰在“裸游”，可能也要揭曉了。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:消金界 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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