21世紀經濟報道記者 魏笑 深圳報道

今日（5月9日），深圳正式推出“深圳惠民?！保窃爸丶搽U”的升級版，投保時間持續至6月30日，繳費標準為88元/人/年，保障額度超300萬元。

無獨有偶，今日“滬惠?！?023版投保通道也正式開啟，投保價格為129元/年，最高保障額度為310萬，投保時間持續到7月31日。

(資料圖片僅供參考)

隨著人口老齡化加劇，以及我國人均醫療費用支出逐年上升，基本醫保基金面臨著更大的挑戰，且市面上缺乏能夠解決老年人需求的商業健康險產品。

2021年9月，《“十四五”全民醫療保障規劃》再度明確基本醫保“?；尽钡亩ㄎ唬膭畎l展商業健康保險，支持商業保險機構開發與基本醫療保險相銜接的商業健康保險產品。

在此背景下，定位于城市定制型商業醫療保險的“惠民?！笨焖侔l展，成為銜接商業醫療保險與基本醫療保險的重要保險形態，是國家多層次醫療保障體系重要一環。

相比于傳統的商業健康險，惠民保覆蓋的人群更加廣泛，投保門檻相對較低，能較好解決老年群體和帶病群體的投保問題。

但惠民保在實現高質量發展的過程中，仍存在諸多挑戰和機遇，東方證券研報顯示，參保率與盈利性是維系可持續發展的兩大核心要素，兩者難以兼得，需把握權衡。

滬深“惠民?！闭缴暇€

據悉，惠民保是在基本醫保、大病保險之上的城市定制型商業醫療保險，具有“低門檻、低保費、高保額”等普惠性特征。

深圳市醫保局副局長單友亮介紹，“深圳惠民?！笔侵丶搽U的升級版，重疾險運行八年來，取得了良好社會效益，賠付總金額達到16.27億元，為減輕參保人醫療費用負擔發揮了積極作用。

作為原“重疾險”的升級版，“深圳惠民保”主要在四個方面有所升級。一是賠付比例提高；拓展醫保目錄內保障范圍，覆蓋住院、門診特定病種以及經單行支付的國家醫保談判藥品醫療費用，賠付比例提高到80%。

二是新增目錄外保障；突破醫保目錄限制，實現住院自費合規藥品和檢驗檢查費用、門診自費合規藥品費用同步納入保障責任，解決醫保目錄外高額醫療費用保障難題。

三是覆蓋罕見病高價自費特效藥；設置罕見病專項保障和“港澳藥械通”特色保障，“不放棄任何一個小群體”。

四是免費提供6項增值健康服務；包含癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估，更好管理參保人健康狀況。

值得注意的是，“深圳惠民保”延續原“重疾險”一站式結算服務，參保人在深圳市內就醫時，可通過刷深圳市醫?？ǎ苯咏Y算基本醫療保險和“深圳惠民?！贝觯嬲龑崿F便民惠民。

據中國人壽深圳分公司總經理陳勛介紹，承保公司新建了“深圳惠民?！蔽⑿殴娞栕鳛楣俜街付ㄆ脚_，為參保人提供惠民保參保、查詢、咨詢、理賠申請和健康管理等服務入口。投保人可以通過“深圳惠民保”和“深圳醫?！蔽⑿殴娞?，為本人及家人進行參保。

與此同時，深圳醫保參保人也可以通過“城市一賬通”公眾號、“i深圳”APP、支付寶、微保以及抖音商城搜索“深圳惠民?！边M行參保，參保方式多樣便捷。

無獨有偶，5月9日，“滬惠?！?023版投保通道也正式開啟。據了解，2023版“滬惠?！蓖侗r格為129元/年，最高保障額度為310萬。投保時間持續到7月31日，保障時間為2023年7月1日至2024年6月30日。

作為上海市民專屬的城市定制型補充商業醫療報銷，“滬惠?！钡倪\行已到第三年。據了解，“滬惠?！苯刂聊壳笆芾碣r付案件超過21.68萬件，總賠款額達7.5億元，單案件賠付最高58.71萬元 。

2023版“滬惠?！敝饕M行了三項升級，其中最受關注的是2023版“滬惠?！泵赓r額由原先的2萬元下降至1.6萬元；對無理賠續?？蛻舾袃灤?，一年連續續保客戶免賠額可再降1000元，兩年連續續?？蛻糇罡呖山?000元。

自2015年深圳推出首個惠民保雛形產品以來，惠民保經歷了2020年“全國多點散發”的爆發式增長。數據顯示，截至2020年，全國共有23個省份82個地區推出了惠民保產品，累計參保人數超過4000萬。

值得注意的是，惠民保的普惠性主要體現在：投保門檻低，相比傳統商險不設置年齡健康限制；保費低，2021年平均保費為97元/人/年；保障力度高，有效補充基本醫保未覆蓋的個人自付與自費部分，并覆蓋醫保外部分住院與特藥內容。

發展面臨哪些問題？

值得注意的是，惠民保在實現高質量發展的過程中，仍存在諸多挑戰和機遇，包括如何對惠民保產品進行更精細化的設計，惠民保如何與產業廣泛聯動，如何打造可持續、有競爭力的健康服務生態等。

東方證券研報顯示，預計2030年我國惠民保規模有望超600億元。但是需要注意，參保率與盈利性是維系可持續發展的兩大核心要素，兩者難以兼得，需把握權衡。

在參保方面，惠民保存在參保率不足、參保率下降、客戶脫落、參保人群的結構不良等現狀。目前不同省市間參保率差異也較大，呈現兩極分化狀態。

賠付率不穩定阻礙了惠民保的可持續發展。對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔認為，在賠付端，多數地區的惠民保面臨賠付過低或賠付超支的問題，阻礙了惠民保的穩定發展?，F如今部分醫保局對惠民保產品提出較高賠付率的剛性要求，目標賠付率主要集中在80%-90%之間，個別城市高達90%以上，并要求更高的保障水平和更豐富的健康管理服務。

另一方面，惠民保的高免賠額導致年輕健康群體在自身可預料的范圍內，幾乎無法獲得賠付，零獲得感使得健康群體極為容易脫落。隨著健康群體離開，參保群體的賠付率將越來越高，而當賠付率升高，面臨賠付風險的保司則會被迫提高產品價格，產品性價比降低又將導致參保人繼續減少，從而進入惡性循環。被業界稱為“死亡螺旋”問題。

針對盈利性問題，“對保險公司而言，惠民保的盈利空間很小，參與其中的保險公司更多是出于對社會責任的承擔。目前而言，保險公司的參與主體主要是產險公司，而健康險公司較少，背后邏輯主要是產險的‘盤子’更大，風險承擔能力更強?！币晃槐ｋU業內人士透露。

有業內人士表示，保本微利應為可持續發展的方向，核心為控制風險，目前整體保費呈現上行趨勢，部分地區推出價格更高的升級版產品分散風險。

“不能忽略惠民保模式給商保風險管理和定價邏輯帶來的挑戰。在國家的政策和地方的項目銜接上，保險公司和再保的配合上，要兼顧各方的訴求，更好地配合方能讓惠民保可持續地發展下去?！鄙鲜鰳I內人士稱。

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